Obtenir un crédit : comment faire ?

« Chez AFR Financement, presque 60 % des enveloppes de financement sont faites hors banques : c’est un élément important », indique Benoît Fougerais. Parmi ces sources de financement figurent par exemple des solutions de leasing (ou crédit-bail), « le fait de louer un bien directement auprès d’organismes spécialisés », précise l’expert. Un dispositif qui permet par exemple de financer des équipements comme du matériel ou encore des véhicules. Autre outil : le prêt de stock. « Certains financeurs sont spécialisés dans le financement du stock, permanent ou saisonnier, détaille l’expert en financement professionnel. Dans des activités saisonnières comme le vin ou encore le chocolat, cela peut être utile pour mettre en place du financement de stock court terme, le temps de passer la saison. Ce sont des crédits qui peuvent courir sur trois à cinq mois par exemple, le temps que le franchisé puisse constituer son stock, puis le vendre dans la saison en question ». D’autres sociétés sont spécialisées dans le financement du besoin en fonds de roulement. « C’est le nerf de la guerre, estime Benoît Fougerais. Des sociétés qui sont en développement ou qui ont besoin d’embaucher peuvent aller chercher une enveloppe hors banques auprès de prêteurs spécialisés en financement de la trésorerie. » Le financement participatif reste lui aussi un levier permettant d’aller chercher des fonds pour financer de la trésorerie, ou encore de l’immobilier. « Aujourd’hui, beaucoup de nos dossiers sont en plan de financement structuré, c’est-à-dire qu’on a de la dette bancaire, du leasing, du financement participatif, des aides et subventions », résume le Directeur du Pôle Professionnel Assurances et Financements d’AFR Financement.

Pour aider leurs candidats à se lancer, certains réseaux de franchise ont récemment mis en place des dispositifs d’accompagnement financier. C’est notamment le cas de l’enseigne Attila, qui a présenté en mars 2024 une nouvelle formule de franchise participative. Comme l’expliquait alors son Directeur de la franchise Antony Boulch, « il sera désormais possible de nous rejoindre avec 30 000 € d’apport personnel seulement (car il faut tout de même une mise de départ), que nous allons abonder à hauteur de 30 000 € (sous forme de prêt sans intérêts), en intervenant au capital de la société franchisée à hauteur de 1 % (afin que le franchisé reste maître de son entreprise). L’idée, c’est vraiment de permettre à ces nouveaux franchisés de créer leur entreprise, de la développer et, au bout de trois ans, de nous rembourser : nous sortirons alors du capital de la société franchisée. » Autre initiative à signaler : le programme Talent Pro, lancé en septembre 2024 par le réseau Cuisines Aviva. L’enseigne « investira aux côtés de jeunes talents pour lancer leur aventure entrepreneuriale, annonce sa Directrice Générale Florence Alliou. Pour autant, nous n’avons pas vocation à rester à leurs côtés : à partir du moment où ils ont un apport personnel de 30 000 €, nous leur accorderons un apport complémentaire de 50 000 €, qu’ils ne rembourseront qu’in fine, après avoir remboursé les banques sur la totalité de leur projet d’ouverture d’un magasin Cuisines Aviva. »

S’il juge ces dispositifs intéressants, Benoît Fougerais estime plus globalement que les franchiseurs doivent « s’entourer des bonnes solutions de financement pour accompagner leurs franchisés et assurer la croissance de leur réseau ». Tout en faisant attention à ne pas tomber dans l’ingérence : « Le franchiseur peut bien évidemment transmettre des chiffres, des moyennes, voire des bilans effectifs de franchisés installés. Mais en aucun cas, il ne doit réaliser le prévisionnel, accompagner en banque voire négocier auprès des banques », prévient l’expert. A condition de pas franchir cette ligne rouge, le franchiseur doit tout faire pour faciliter l’accès aux financements pour ses franchisés : « On ne peut pas être bon partout : les franchiseurs recrutent des opérationnels, pas des gens qui savent chercher du financement, conclut Benoît Fougerais. Or, c’est compliqué pour un futur franchisé parce qu’il doit parler de lui, de son projet, de ses chiffres, son prévisionnel, et en plus, il doit « vendre » aux financeurs le concept et l’enseigne. Sauf que le plus souvent, il n’est pas encore passé en formation : il a juste eu une plaquette, un DIP, ou une réservation de zone. D’où l’intérêt de se faire accompagner : quand il sent que le franchisé est un peu léger sur certains sujets, un courtier va pouvoir, sans se substituer totalement à lui, le soutenir à des moments clés de sa présentation. »

« Le conseil que je donnerais à un candidat qui souhaite se lancer en franchise en 2025 c’est : se faire accompagner, se faire accompagner, se faire accompagner ! S’il j’ai besoin d’un prévisionnel, je vais voir un expert-comptable. Si j’ai une problématique juridique, je m’entoure d’un avocat. Si je veux faire une étude de marché, je vais chercher une société spécialisée. Et quand j’ai besoin d’aller chercher mon financement, je fais appel à un courtier spécialisé en financement professionnel. Ce qui est intéressant dans cette approche, c’est que cela rassure les financeurs de voir qu’un candidat sait s’entourer de spécialistes, parce que son prévisionnel sera dans les clous, son étude de marché sera en corrélation avec son prévisionnel… »